Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na 25, a czasem nawet 30 lat. Planując jego spłatę, zakładamy stabilne dochody, zdrowie i wspólne życie z partnerem. Rzadziej myślimy o tym, co stanie się z kredytem, jeśli jeden z kredytobiorców umrze lub straci zdolność do pracy. Tymczasem od odpowiedzi na to pytanie zależy, czy rodzina utrzyma dom, w którym mieszka. Ubezpieczenie na życie jest jednym z narzędzi, które mogą ograniczyć to ryzyko.
Co dzieje się z kredytem po śmierci kredytobiorcy
Zobowiązanie wobec banku nie wygasa w chwili śmierci kredytobiorcy. Jeśli kredyt został zaciągnięty wspólnie, na przykład przez małżonków, pozostały przy życiu współkredytobiorca odpowiada za spłatę całego długu. Jeśli kredytobiorca był jeden, dług wchodzi w skład spadku i przechodzi na spadkobierców.
Dla rodziny oznacza to konieczność dalszego regulowania rat przy niższych dochodach. W skrajnej sytuacji może to prowadzić do sprzedaży nieruchomości. Właśnie dlatego zabezpieczenie spłaty kredytu na wypadek śmierci lub poważnej choroby jest jednym z najczęstszych powodów zawarcia ubezpieczenia na życie.
Ubezpieczenie oferowane przez bank a polisa indywidualna
Przy udzielaniu kredytu hipotecznego bank często proponuje własne ubezpieczenie na życie lub wymaga zabezpieczenia w postaci polisy. Takie ubezpieczenie zwykle chroni przede wszystkim interes banku – świadczenie jest przeznaczone na spłatę zadłużenia, a suma ubezpieczenia często maleje wraz z malejącym saldem kredytu.
Alternatywą może być indywidualna polisa, w której wskazujesz uposażonych, czyli osoby otrzymujące świadczenie. W wielu przypadkach bank akceptuje taką polisę jako zabezpieczenie kredytu pod warunkiem dokonania cesji praw na bank. Zanim podejmiesz decyzję, porównaj:
• zakres ochrony, w tym czy obejmuje on poważne zachorowanie i niezdolność do pracy,
• sposób ustalania sumy ubezpieczenia i to, czy maleje ona w czasie,
• wysokość składki w całym okresie kredytowania,
• warunki, na jakich bank akceptuje polisę zawartą poza nim.
Jak ustalić sumę ubezpieczenia
Dobrze dobrana polisa na życie powinna uwzględniać nie tylko wysokość zadłużenia, ale też inne potrzeby rodziny. Punktem wyjścia jest aktualne saldo kredytu. Do tego warto doliczyć bieżące koszty utrzymania domu przez kilka lat, wydatki na edukację dzieci oraz inne zobowiązania, na przykład kredyt samochodowy.
Jeśli oboje partnerzy przyczyniają się do spłaty rat, ochronę warto rozważyć dla każdego z nich. Utrata jednego z dochodów może być dla domowego budżetu równie trudna jak utrata głównego żywiciela rodziny. Przy dłuższym okresie kredytowania dobrze jest co kilka lat sprawdzać, czy suma ubezpieczenia wciąż odpowiada sytuacji rodziny.
Formalności i obowiązki przy zawieraniu umowy
Przy zawieraniu ubezpieczenia na życie ubezpieczyciel zwykle prosi o wypełnienie ankiety medycznej. Odpowiadaj na pytania rzetelnie – zatajenie informacji o stanie zdrowia może wpłynąć na wypłatę świadczenia. Przy wyższych sumach ubezpieczenia ubezpieczyciel może też poprosić o badania lekarskie.
Sprawdź również, czy umowa przewiduje okres karencji, czyli czas od jej zawarcia, w którym ochrona nie obejmuje niektórych zdarzeń. Po zawarciu umowy przechowuj dokumenty w miejscu znanym bliskim i poinformuj ich o polisie. Nawet najlepiej dobrane ubezpieczenie nie spełni swojej roli, jeśli rodzina nie będzie wiedziała o jego istnieniu.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które może przetrwać dłużej niż stabilna sytuacja życiowa. Ubezpieczenie na życie pozwala zmniejszyć ryzyko, że w razie śmierci lub poważnej choroby rodzina zostanie z długiem, którego nie zdoła spłacić. Warto dopasować sumę i zakres ochrony do wysokości kredytu oraz potrzeb bliskich.
Szczegółowe warunki ubezpieczenia, zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności oraz obowiązki ubezpieczonego określa dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) udostępniany przez wybranego ubezpieczyciela. Przed zawarciem umowy warto zapoznać się z pełną treścią warunków ubezpieczenia.